文丨李月亮 静女夭夭

每晚八点四十 陪你看世事

“等攒够了钱就退休”。

这可能是打工人共同的梦想。

那这个梦到底能不能实现？

前几天有个36岁的济南女人，给我们打了个样：

她工作十年，存够300万，宣布提前退休了。

这个新闻引发了一场大讨论。

“攒够300万就退休”，真行吗？

背后的几点，值得我们好好聊聊。

01

李月亮 ☽

王女士，36岁，济南人。

大学毕业后就在一家通讯企业做商务工作。

月薪和分红都很不错，每个月工资近两万。

她自己是个低物欲的人，平时也很节约。

除去日常生活开销，平均每个月可以存1万5左右。

2023年，她手里有了150万的存款，丈夫那边也有150万。

这样他们夫妻就一共有了300万积蓄。

她把这300万存到银行，其中一部分买了理财，这样每个月的利息就有八九千块钱。

她说，这些利息足够他们的日常生活开销了。

家里的房和车都是全款，没有房贷、车贷的压力。

父母也都年龄不大，身体健康。

女儿8岁，除了上辅导班，花销也不大。

“生活真是没啥压力”。

于是，她选择了不再上班，提前退休。

除了辅导孩子写作业，周末送孩子去辅导班，其他时间都是自己的。

平时就健身啊，吃吃喝喝啊，旅游啊，“感觉很松弛”。

女子近照

她在社交账号上讲了自己这个决定。

事情很快上了热搜。

随后多家官媒联系到了王女士。

她都明确回应，“是真的”。

王女士说，丈夫对她的选择表示尊重和支持。

她也很享受这种状态，“如果没有发生特别重大的事情，大概率不会再工作了。”

她还分享了自己靠300万元存款利息生活的日常。

并记录了一日三餐、购物、出行等具体消费金额。

这个新闻，让网友们吵翻了。

有狠狠羡慕的：

“向往的生活啊，给我300万我也立马退休。”

有表示质疑的。

“300万存款，就敢退休？我存款比这多，还在公司当牛做马。”

02

李月亮 ☽

这两年，其实有不少类似的新闻。

有上海80后丁克夫妇存款300万提前退休的。

有40岁裸辞做全职女儿的。

有30岁硕士攒100万在云南租房躺平的。

每次“提前退休”的新闻出来，都能引发一番热议。

毕竟是打工人的梦嘛。

大家都想看看怎么才能实现。

那今天咱们就借着开头的案例，好好分析一下——

“攒够300万，36岁就退休”，到底行不行。

我先说答案：

很不幸，不行。

因为肯定不够花。

当然，咱们有两个前提。

一是夫妻都退休，家庭不再有工资收入。

二是一家人能维持七八十分的生活，而不是住到农村吃馒头咸菜、有病也不看要死就死。

300万，乍一看很多了，为啥还不够花呢？

我来仔细分析一下。

首先，现在银行存款利息一直在降。

现在五年期定期年化也只有2%左右了。

所以王女士的300万，如果存定期的话，一年利息大概只有六七万。

平均一个月五六千，不是她预期的八九千。

当然，其他理财方式可能收益会高一些。

但高收益就一定伴随高风险。

可能今年赚二十万，明年赔十万。

以这两年的行情看，养老钱还得是存银行定期最靠谱。

不过这两年，存款利率一直在降，以后很可能连2%都不到。

具体还要看我们国家的经济状况。

日本已经长达25年都是零利率，甚至负利率。

——你把钱存银行，不但没利息，还要交点手续费。

所以王女士的300万，很可能今年的利息是八万，明年也就是七万了。

大概率是一个越来越少的趋势。

靠利息维持开销，会越来越难。

然后咱们退一步说，就算从今往后，王女士每个月一直都有八九千的收入。

那也是不够花的。

以她的情况看，最近5年应该是没问题。

孩子上小学，父母健康，没有房贷车贷。

但是五年之后，孩子上了初中高中，辅导班可就是一笔大开销。

十年后再上了大学。

现在大学生一年花销四五万，十年后可能就得七八万。

基本就把300万的利息花完了。

正常的生活开销就要动用本金。

到时候父母也年近八旬，万一生病需要手术，又要动用本金。

然后孩子大学毕业，要结婚买房，还得动用本金。

一来二去，到她60岁的时候，肯定就已经没有300万了。

这还不算其他想不到的意外情况。

03

李月亮 ☽

而这还都是小问题。

更大的问题是——

钱在迅速贬值。

这个话题比较大，但也非常值得大家了解。

所以我单独拿出一个章节来聊。

很多人应该都记得，上世纪八十年代，有个土豪的称号叫“万元户”。

那时候谁家有一万块钱，就非常豪了。

在大部分人的认知里，这一万块足够体面养老了。

但是到了四十年后的今天，一万块还算个啥。

谁家要是拿不出个一两万，反而不正常了。

你要指望当年那一万块钱养老，那可真得睡桥洞了。

有位财经专家就讲，1980年的万元户，如果把一万块钱存在银行。

40年后取出来，大概是五万多块钱。

但是40年前，他拿着这一万块钱能在北京买一套四合院。

而如今，5万多块钱在北京，可能一平米商品房都买不到。

40年前，猪肉不到一块钱一斤。

现在大概要二三十块。

综合算起来，40年间，钱大概贬值50倍以上。

就是说，现在的50块钱，才顶得上40年前的1块钱。

那么推算一下，现在的300万存款，到40年以后会贬值到多少？

可能购买力也就顶现在的30万。

所以，现在咱觉得300万存款养老绰绰有余。

事实上极大概率是不够的。

如果一个人现在60岁，存300万，退休。

可能问题不大。

因为从中国人的平均寿命看，你的未来大概还有二十几年。

二十几年内花300万，就算钱在贬值，也差不多够了。

但是如果你36岁，就拿着300万退休。

那就意味着这300万，你要花大概50年。

50年之后世界会怎样？

太难预测了。

这里给大家普及一个很有用的概念。

我们可以不懂经济，但一定要懂一个最近很热的词——M2。

M2，就是广义货币，也就是社会上所有的钱。

它跟我们每个人都息息相关。

因为“社会上钱的总量”，决定了你手里的钱的真正价值。

社会上的钱越多，你手上的钱就越不值钱。

比如社会上钱的总量（M2）是100亿的时候，面包是一块钱一个。

那么如果国家印了钱，M2变成200亿了。

理论上来说，面包就会变成两块钱一个。

所以你家里存款10万，到底算不算有钱人？

这取决于国家的M2是多少。

M2是20万的话，你富可敌国。

M2是200万亿，你就啥也不是。

然后咱们看一个数据。

1956年，中国的M2是175亿。

然后经济发展，国家不断印钱。

到2013年，我们的M2达到了100万亿。

第一个100万亿，用了57年。

然后到2020年，我们的M2就达到了200万亿。

从100万亿到了200万亿，我们只用了7年。

再然后，从2020年到2024年，仅仅4年，我们的货币总量就从200万亿到了300万亿。

这意味着啥，大家可以仔细想想。

总之大家要记住一个道理：

社会上的钱会越来越多，我们手上的钱会一直贬值。

你手上有一万块钱，存在银行，十年后大概就当五千花了。

那你可能有一个怀疑：

有没有可能社会上的钱越来越少，我们的存款变得更值钱呢？

别想了，不会。

钱只会越来越不值钱。

因为如果钱越来越值钱，人们就会极力存钱，不消费。

都不消费，社会就卡死了，没法发展了。

只有钱不断贬值，人们才有意愿花钱。

因为今天不花，明天更少。

然后也不得不一直工作赚钱，因为过去赚的钱，不够现在花。

普通人在1980年再怎么努力，也没办法攒够2020年的买房钱。

1980年，一个普通老师的工资，大概是50块钱左右。

现在多数要5000以上了吧。

翻了至少100倍。

——钱贬值其实有两个结果，一是物价涨，二是收入涨。

我们要想一直追上物价上涨，最容易的办法就是一直工作。

用高收入对冲高物价。

而不是省吃俭用攒一大笔钱然后退休，在2020年花1980年攒的钱，想想都亏。

其实从宏观角度说。

“让人们都努力工作赚钱，又愿意把钱花出去”，社会才会持续繁荣。

所以人类史上，基本上所有的货币，都是从发行之日起就一直在不断贬值。

逼得富人为了保住财富，不断再投资、再创业。

逼得穷人不得不持续的劳动，以维持生活。

大家退休之前都要永恒劳动，不敢懈怠。

生命不息，赚钱不止。

然后我们再回到300万的话题。

我们现在觉得300万很多很多。

觉得如果存款300万都还不够花，那真令人绝望。

事实上大可不必。

我们现在拿着几千块工资，看着人家存款300万。

可能跟40年前，一个老师拿着50块钱的工资，看着新闻里的万元户一样。

都觉得遥不可及。

但事实上，万元户后来根本不是梦。

存款300万，可能也一样。

再过30年，我们（或者我们的孩子）的收入，很可能要翻好几倍。

你算算，是不是300万就不遥远了？

04

李月亮 ☽

谈完钱，咱再谈谈精神。

精神问题就更不容忽视。

因为人这个生物，真不是满足有吃有喝就幸福了。

人还需要价值感，成就感。

需要被人尊重。

需要得到内心的满足。

而这些感受，往往是在工作中更能获得。

因为社会的主流价值观，还是更认可“有社会价值”的人。

很难说这对不对，反正现实就是，在社会上有作为的人，才更容易有自我价值感，并受到他人尊重。

而一个人如果不工作，就很难获得这方面的满足。

另一方面，人不工作，也比较容易退化。

因为工作不单是劳动。

它也倒逼一个人不断地思考，探索，了解社会需求，跟不同的人相处，克服各种困难。

这会很好地锻炼一个人的认知能力和生存技能。

所以你说李嘉诚章泽天之类富豪阔太为啥一直坚持工作。

一方面是为了内心的价值感和成就感。

另一方面，也是为了自己一直成长进步，不在闲散中退化。

05

李月亮 ☽

最后总结一下。

36岁攒300万就退休这个事。

作为人家个人选择，那肯定是人家的自由。

咱们旁观者必须尊重。

但是如果大家也考虑效仿，我确实不太建议。

因为不管是社会的规则，还是我们人性的本能。

都是驱使我们，能干活的时候就得干，不能偷懒。

绝大部分人是没有“年纪轻轻就攒够钱退休”这等福分的。

事实上很多宣扬“提前退休”的人，都并不是真的躺平。

而是制造一个噱头，打造一个ip，之后开始直播带货。

所以，有些故事听听就好。

现在人工作压力大，总想找个躺平的突破口。

你要是真累了，手里又攒了些钱。

可以暂时退休，休整一段时间。

然后滚回来继续工作。

该当牛当牛，该做马做马。

该赚钱赚钱，该养家养家。

一份稳定持续的收入，比一笔存款，更能给你保障，给你安全感。

点亮【赞】+【在看】，愿我们都能过好当下，为有质量的晚年生活做准备。

──── 全文完 ────

作者简介

本文作者：李月亮。高人气作家，新女性主义者，扎实写字的手艺人。以理性和智慧陪万千读者成长。新书《活得清醒》当当网热卖中。