在当前国内银行业四次下调存款利率的环境下，工商银行作为国有六大银行之首备受关注。储户选择存入工商银行的考虑除了存款的安全性，还因为其庞大的网点网络，方便储户在家附近进行存取款业务。然而，今年以来，工商银行也跟随潮流连续四次下调存款利率，引起了广泛关注。

活期存款：追求灵活性与稳定增值的平衡

工商银行的活期存款利率目前仅为0.2%，对于储户而言，这意味着即便将20万元存入3年期活期存款，每年的利息仅有400元，三年下来累计仅有1200元。这种利率相对较低，尤其对于追求较高资金增值的储户来说显得不够有吸引力。

尽管如此，活期存款在提供资金灵活性方面具有独特优势。对于储户有可能在短期内需要使用这笔资金的情况，选择3个月的定期存款可能更为合适。而且，如果存款金额超过3万元以上，避免存活期存款也是明智之举。

定期存款：锁定利率与投资策略的巧妙结合

考虑到活期存款利率的相对低迷，储户更多地将目光投向定期存款。根据工商银行最新的定期存款利率，3年期的年利率为2.6%。这意味着将20万元存入工商银行3年期定存，到期后将获得令人满意的15600元的利息。

存入定期存款最大的好处之一在于可以锁定存款的利率，即便在后续银行存款利率下调的情况下也不会受到影响。然而，储户需要权衡的是，定期存款的流动性相对较差。如果储户需要在存款周期内提前动用这笔资金，需要面对相对较高的机会成本，这时可能需要将利息按照活期存款的利率计算。

大额存单：融资成本降低与资金可转让的优势

工商银行的大额存单起存门槛为20万元，其利率也分为不同期限。以3年期大额存单为例，年利率为2.65%，将20万元存入，到期后将获得15900元的利息。值得注意的是，由于央行货币政策宽松，目前国有银行较少推出大额存单。

大额存单的优势在于其可转让功能。在存款周期内，储户如果需要提前支取这笔资金，可以将其在市场上出售。尽管可能存在一些利息损失，但相比定期存款以活期存款利率计算的损失要小得多。

建议：综合考虑，选择大额存单更有优势

近日有储户提出将20万元存入工商银行三年，对于这一选择，我们给出以下建议。如果选择活期存款，3年后只能获得1200元的利息；若选择3年期定存，可获得1.56万元的利息；而选择3年期大额存单，则可获得1.59万元的利息。综合各种因素，建议储户最好选择工商银行的大额存单。这样不仅能够获得较高的利息收入，而且在需要提前动用资金时，也不至于受到太大的利息损失。

总的来说，工商银行不同存款品种在利率和流动性方面存在差异，储户在做出选择时需要根据个人的资金需求和风险承受能力进行权衡。合理的资金配置不仅有助于实现财务目标，还能够在风险控制方面发挥积极作用。因此，在当前存款利率调整的大背景下，储户可以通过深入了解不同存款品种的特点，科学合理地配置资金，实现资金的最优增值。