房子不好卖，银行也着急了。

前段时间，平安银行推出绝迹十几年的“气球贷”，贷款按20年总期数计算月供，在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金。

简单来说就是先息后本，而且期限较长。因还款金额前期少、后期多，像吹气球一样，因此被称为“气球贷”。不过这种贷款只能用于商住两用房的按揭。

气球贷推出以后，引发了轩然大波。因为这种贷款杠杆大得过于夸张，把所有的还款压力都放到最后一期，而且期限较长，相当于把雷都放在了最后。

你想想你贷个20年，在最后一期还本金，有多少人愿意而且能拿出那么多钱还？坏账率必然高于正常贷款。所以在引发关注后，平安银行的官微已经删了这篇推文。

除了气球贷，平安银行还推出了“还款易”“双周供”“轻松还”这3种还款方式。

其中，还款易是指前三年可以按月付息，不用还本金，三年后再按正常的等额本息还款，这个业务目前已经在上海、成都、广州、合肥、福州、重庆、厦门等16个城市开通。

除了平安银行，其他很多银行也推出了先息后本的还款方式。

中新经纬及网友消息，建设银行云南分行在去年8月就推出了“轻松供”的还款方式，前三年只还利息和1元本金，剩余期限按常规等额本息或等额本金还。

兴业银行也推出了“随薪供”，可最长申请3年房贷只还利息不还本金。

另外有网友称，工商银行也有推出类似的产品，买新房可以前三年只还利息，不还本金，剩余年限再按常规等额本息或等额本金还。

先息后本这个东西有利有弊，好处就是前3年可以减轻还款压力，坏处就是总利息会变多，总的还款金额其实变大了。

举个例子，假设贷款100万，还款期限30年，利率3.5%。

用正常等额本息，月供是4490元(首月月供包含本金约1574元、利息约2917元)，总利息约61.66万元，本息合计161.66万。

如果采用前3年还利息，后27年等额本息，那么前三年利息是100万*3.5%*3=10.5万，每月月供2917元；后27年等额本息，每月月供是4397元，利息总额是65.22万。加总一下，30年本息合计165.22万。

综上，我们可以看出，前3年还息，后27年等额本息的方式好处是前3年月供少了1573元，但总利息多了3.56万。

所以银行是很愿意推出这类贷款的，只是调整了还款方式，但是利息收入还变多了。

银行之所以推出这类贷款，其实根本原因也是因为在房价下跌背景下，现在买房的人，背房贷的人少了，提前还款的人多了，银行的贷款很难放出去，但是存款多，同时利率还一直降，导致盈利压力、息差压力变大。

这点从4月社融新增罕见近19年来转负，金额是-1987亿元就能看出来。4月的住户新增贷款减少了-5184亿元，其中很大一部分就是房贷。

要知道这个住户贷款新增在2022年之前都是几千亿的规模，从2022年开始住户贷款就变负，随后跌幅逐渐变大。2022-2023年，4月份住户贷款数分别是-2170亿元、-2411亿元。

另外，很多房企爆雷，又让银行对公贷款的不良率增加，所以很多银行近几年的日子并不好过，有的银行开始写“家书”，不发年终奖，想玩一手“家书抵万金”，还有的银行降薪裁员。

除了先息后本，听说现在银行对房贷断供的人也宽容了起来，甚至主动不起诉购房者，反而和他们商量，可以给房贷延期，每月只要还四分之一的房贷。

高中学马哲的时候，一句话让我印象深刻：事物是普遍联系的。以前不太懂，现在慢慢懂了。