大概半年前，小编写了一篇文章，给大家仔细讲了一下分红险的运作，以及为什么现在分红险「咸鱼翻身」备受市场欢迎。

在当时，由于不错的分红收益，加上靠谱的保险公司，中意人寿的一生中意直接卖爆了。

网传，只是网传，借着这款产品，中意人寿仅仅2个月就完成了全年30个小目标的KPI。

在一生中意告别市场后，还有很多没来得及上车的小伙伴捶胸顿足。

考虑到分红险很特殊，除了画的饼要香，还要可以真的吃得到，我们团队的小伙伴为了给大家找接替的产品，测算了一大堆，终于找到了一款可以说是「宛宛类卿」的产品。

它就是复星保德信的「星福家」——

保底2.3%，预期3.7%；

公司过去10年所有分红险的实现率均≥100%；

超强的股东背景实力，还有武装到牙齿的增值服务。

咱也不卖关子了，一一给大家细说。

在产品形态上，星福家妥妥的「大而全」，你对储蓄险的期待，他都能满足。

想要万能账户让流动资金「利滚利」？安排！

想要对接养老社区但不想买养老年金没有流动性？安排！

还想要高端医疗相关的增值服务？安排！

不过，上面的这些都是「锦上添花」的责任，买储蓄险，更重要的是看收益情况。

从数据上可以看到，星福家的保证收益也算是顶尖的水平，跟当初一生中意一样，有2.3%左右，接近监管的上限2.5%。

那整体的预期收益，最高可以到3.7%以上，比一生中意还要高出一点点。

这是怎么能做到的呢？

「用时间换收益」。

这个时间，就是「回血」（现金价值超过保费）的时间。

可以看到，一生中意的「回血」时间明显短很多，基本属于钱一交完，就在复利生息。

而星福家，甭管你一次性交完钱，还是分3年5年，都要等7年，一天都不能少。

在这个时间段，保险公司就会拿着你的保费去做投资赚取利息，锁定的时间长了，利息自然就会更多，后期利益就会更高一点。

相比固收类的产品，买分红险的本质就是用少拿的0.5%的保证收益，去博取1%+的预期收益。

博嘛，肯定有风险。

说白了就是得看保险公司的投资能力，以及分红的决心。

如果投资收益率高，按照监管规定，保险公司最少要拿70%出来分红，客户自然美滋滋。

如果分红的决心高，愿意给到80-90%的分红比例，那么分红到手也很香。

这中间的平衡，是很难拿捏的，既要看经验，也要看魄力。

例如一些小一点的保险公司，投资经验不足、股东也没那么给力，就算舍得给较高的保底收益和分红比例，但也很难持续保持高收益。

而一些大点的保险公司，由于有品牌光环不愁卖，通常就会给较低的保底收益率，分红比例就按「规定」执行，没啥惊喜。

所以在选分红险时候，我们反复强调要看保险公司的背景、投资收益情况和过往的分红实现率。

先来看公司背景。

虽然可能很多人都没怎么接触过复星保德信，但它妥妥是一家实力雄厚但低调的公司。

复保是中美合资，中方股东为上海复星集团，美方股东为美国保德信金融集团，双方各持股50%。

复星集团大家应该听说过吧？医药产业起家，业务十分广泛，包括复星医药、国药药店、舍得酒业、园股份、老庙黄金、青岛啤酒、松鹤楼、亚特兰蒂斯、全球度假村Club-Med等，都是它旗下的公司。

连续三年在中国民营企业500 强榜单中位列前50位。

而保德信金融集团已经成立149年，是美国最大的人寿保险公司、全球最大的金融机构，成立时间超过140年，是全球9家「大到不能倒的保险公司」之一。

复保作为它们俩的结晶，既习得了美方的投资经验，少踩很多雷，又能充分「调用」了中方的资源，让盈利点多元化。

所以可以看到，复保2023年综合投资收益率是6.16%。

在全行业平均收益率只有3.88%的大环境下，拥有绝对优势的投资能力。

有么出色的投资能力，复保分红产品的分红实现率战绩自然十分漂亮。

去年6月份开始，监管要求保险公司要公布分红实现率。

在其他保司都只披露近1-3年分红实现率的情况下，复保豪横地一次性披露了过去十年的分红实现率。

不仅披露的时间跨度够长，产品够多，还能全数达成100%的实现率。

一般我们认为，披露的年份越长、产品越多，

那么可信度以及可参考性也就越强，复保在分红这方面可以说底气十足。

最后，可能还是有朋友担心复保不能兑现100%的分红。

小编还是去给大家去测算了一下，星福家在不同分红实现率下，与目前第一梯队的增额寿的收益对比。

发现星福家仅需实现40%的分红，在第34年IRR就可以超过传统的增额寿，峰值IRR高达2.997%，比传统增额寿还无限接近3%。

注意这还是对比第一梯队的传统型增额寿，如果对比其他普通产品优势只会更加大。

不过还是那一句，预期收益是保险公司根据历史数据和市场趋势，对未来的投资回报率进行预测，还要考虑上市场波动、经济环境等风险因素，最后才敲定一个「相对合理的数据」。

这几年的市场环境，直接就导致了分红假设会非常保守，大概率就是过去10年的低点了。

再结合复保的公司实力和投资收益情况，未来出现超预期分红也不是不可能的。

哦对了，跟历史经验一样，好产品都是不持久的，传说星福家会在4月中旬告别市场。

所以如果你错过了一生中意，就真的不要在错过星福家了。

我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。

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