现在你的房贷利率是多少？

2016年购房的房贷利率绝大部分都是在4.9%以下；

2017年至2019年，购买房产的绝大部分房贷利率都在4.9%~5.38%；

2020年至2021年，购房的绝大部分房贷利率都达到了5.58%以上。

根据这个时间轴来看，房贷的利率似乎在持续性的走高，看来真的越早买房越划算的一方面是价格更便宜，另外一方面利率更低。

2021年有部分城市首套房利率突破6%，有部分二手房利率更是高达6.83%，我甚至还有见过有人首套房突破7%。

如果这个游戏一直能玩下去，大家也并不会觉得7%的利率有多高，毕竟房价涨幅能覆盖就能接受，但是到了2021年下半年市场的画风突变，让大家也觉得这个游戏玩不下去了。更何况2022年利率下调了两次，绝大部分城市首套房利率4.1%，两者形成了鲜明的对比，不少人就产生了转贷的念头。

转贷款听上去确实是很简单，把原来的高利率转成低利率，每个月还款的利息就少了几百元，甚至是几千元不等。

一个客户亲身经历：

房子在东莞141平米，2018年买入单价1.5万元每平米，总房价210万，首付30%，首付63万，贷款147万，房贷利率5.58%，分期30年，每个月还款房贷约8500元。

2020年由于受到疫情影响，门店的生意一落千丈，收入极度不稳定，三方面成为了重要支出，第一方面是房贷，每个月8500元是固定的，第二方面是铺面和人工成本2万元，第三方面就是正常的家庭开支，

房贷和家庭开支基本上是固定死的，门店和员工成本，如果生意好，那就不用亏，生意不好就面临着1万，甚至是1万多的亏本，有时候还要堆压货品，在多重压力下，资金周转就出现了问题，七八张信用卡轮着来刷，网商贷也搞钱出来，信用卡加网贷欠款超过70万，最终没办法承受压力，征信开始出现逾期，征信在一年时间出现了7次逾期。

想尽一切办法的搞钱，也不知道在哪里联系到的金融公司说可以帮他在房子里面套钱出来！

金融公司出的方案是，通过关系可以做高评，房子贷款280万，利率4.1%，扣除房贷137万，信用卡加网贷70万，在扣除手续费还可以拿到60多万在手上，而且利率又少了，对于客户来说简直就是天大的好事，60多万在手中可以解决很多困难。

首先，金融公司拿出了70万的信用卡和网贷还清，还清所有的信用卡和网贷，隔了一个月时间再打征信出来，显示就除了房贷，没有别的负债了。

其次，金融公司做了经营贷方案，贷款金额280万，利息4.1%，分期20年，等额本息中间不用过本。把剩余的房贷全部还清，收齐资料给银行，审核资料没有问题，安排面签，大概一个月时间就可以贷款出来。

最后，通知不好意思，贷款不出来，贷款不出来的原因是征信太烂了，但是房贷以及70万网贷和信用卡的钱，一定要还给金融公司，不然只能把房子抵押给金融公司。

业主欠金融公司200万出头，利息每个月15厘，也就是每个月给3万元的利息。业主一分钱没拿在手上，每个月还要支付这么高昂的利息，业主肯定是要求金融公司赶紧出新的方案去解决问题。

结果金融公司出了另外一个方案，具体方案内容并没有跟业主说明白，就是说找到另外一家银行贷款金额220万收取的费用，如图：

两夫妻就认真的上商量，这种操作方式是不行的，就一直说费用事情，具体是做什么方案经营贷、抵押贷、分期多少年、要不要过本，最后还有一个非常重要信息，这样征信真的能搞得下来吗？

最终业主的妻子通过朋友的介绍认识到我，资料一看就看出了两个重要问题，整个操作下来似乎就形成了“诈骗”，就是哄进局。

1、房子贷款280万，根本不可行，目前该小区的行情价约为2万元一平米，房屋总价值约为282万，假设真的做高评，单价拉到2.2万元每平米，评估总价310万。

银行贷款金额一般是，评估价的6~8成，贷款7成贷款出来的金额为217万，贷款8成出来的金额为248万，所以不管怎么操作，都不可能贷款得出280万的金额。

如果真的要贷款280万，房子的评估单价最起码去到2.8万元以上才能贷款，得出280万，但是市场价2万元的价格怎么可能调得到2.8万元每平米。

2、征信就已经出现问题，几乎不可能贷到款，征信一年时间内出现了7次逾期，有连续三个月逾期和当前逾期存在，近两年共出现逾期次数12次，每期逾期金额达到了5位数，这样的征信在我认知的范围内，是不可能贷到款的。

这些征信逾期并不是金融公司做贷款后才出现的，而是在做贷款之前就出现了这个问题，本质上是不可能贷款的，金融公司“心术不正”，依旧说可以做，把房子套牢了，每个月需要支付利息，另外还说可以做另外一家银行，而且并没有受到任何的详细操作方式，一味的指出金额。这并不是方案，而是赤裸裸在兜个圈问你拿钱。

我跟业主说这是我的认知范围，不排除真的有能力这样做到，至于还敢不敢相信这是你们所决定的事情了。

我对夫妻两人给出了这样的方案：

考虑把房子卖掉，2023年开年市场还挺火爆的，市面价格2万余平方米，可以考虑把价格下调，房子卖掉把钱还给金融公司，自己手上还拽着部分钱。

假设房子1.8万元卖掉，总成交价格约240万，扣除金融公司的200万，还有40万拽在手中，虽然说房子暂时是没了，但是最起码解决了目前所遇到的资金这种困难问题。

房屋产权转移到妻子名下，目前房产证上写的名字是丈夫的名字，要把房产产权转移到妻子名下，不需要工本费，保留原来房地产的复印件。

办理妻子法人营业执照，近两个月把流水冲大，做经营性贷款，有人把评估价拉到2.2万元每平米，贷款7成，贷款金额217万，年化利率4.1%，等额本息分期20年，贷款出来钱，200万给之前金融公司，给了部分费用我们，手上就拿着一点点钱。

虽然把金融公司的钱还进来，但是也需要资金周转，隔了一个多月后再帮申请装修贷款，审批出来的金额是40万，这就是帮他解决了资金周转困难的问题。手上还有部分钱可以周转。

这个人想着降利息的同时还想套一笔钱拿在手中，结果就这样一步一步的步入圈套，最终钱没有掏出来，还被坑了一大笔费用。

最近这两年类似这样的事情很多，自己留个心眼吧！