哎呀呀，感觉临近儿童节，各家保险公司猛地在少儿重疾上发力，几个大ip纷纷推出新版本，想要在市场分一杯羹。

想着距离上次少儿重疾评测也有半年时间，今天小编就带着各位家长看看，小青龙3号、青云卫3号、大黄蜂10号（全能版）、大黄蜂10号（旗舰版）这四款产品，到底要怎么选。

老规矩，我会从各项责任对4款产品进行对比，并给出对应的配置建议。

心急的家长们可以先看结论：

其实可以看到这4款产品经过多次升级迭代，基础保障形态上已经十分相近。

区别不过就是初始版本是不是「多次赔付」，以及一些微不足道的小细节，例如病种、赔付比例的改动。

不过就算是单次赔付，影响也不大，附加责任上选择上重疾多次赔，也就打平了。

（个人更喜欢初始版本是单次赔付的，灵活性会更强一些，毕竟如果只保30年，多次赔付能用上的概率太低，没必要为了用不上的责任额外花钱。）

就产品责任来看，这4款产品一直都在相互「学习」，例如青云卫的「重疾赔完不同组的轻中症可以继续赔」，另外3款都学到了；大黄蜂的恶性肿瘤拓展金，小青龙也跟上了……

所以作为「顶流」少儿重疾，它们可算是最全面的保障形态，无论是责任还是疾病覆盖，其实都拉不开差距。

在讨论可选责任之前，还是要提醒一下，如果是准备给宝宝买保30年的话，建议不要额外加重疾多次赔和癌症2次赔，毕竟保障期限较短，得2次大病的概率低，保上的意义不大，还不如用有限的预算把单次赔付的保额做高。

至于保到70岁，其实价格跟保终身差别不大，宝宝年纪小的话，一年就是几百块，咬咬牙就能挤出来。

但是到保单第70年的时候，保终身的还有现金价值，退保可以拿到一笔钱，而保到70岁的就结束了，所以个人觉得没那么划算，直接就忽略了。

如果是准备给宝宝保终身，重疾多次赔和癌症2次赔是必须选上的，至于额外赔，就是为了做高60岁前保额，在宝宝人生最关键的阶段多加一份定期重疾，可以根据实际预算进行选择。

（1）疾病关爱金：各有千秋，按需选择

疾病关爱金，这个相当于是附加了一个定期重疾，保重疾、轻症、中症。

预算有限主险买不了太高保额的家长，不妨通过这项责任来提高保额。

先来看终身版本。

小青龙一如既往给了2个方案的选择，一个是前30年额外赔，另一个是60岁前。

看上去好像是比较「灵活」，但想想重疾险的作用主要还是收入补偿，如果宝宝刚出生就买上，额外赔的责任才保到30岁，意义就不大了。

所以建议家长们就不要省这点钱，直接选60岁前额外赔。

那保险责任，确实是一分价钱一分货，虽然青云卫这项责任最便宜，但重疾和中症额外赔付的比例是不如其他3款高。

要是一定要一个「更好」的责任，那小青龙3号的综合性价比会更高一些。

至于保30年版本，额外赔这项责任是青云卫的必选责任，还比其他3款多保5年，等于「白送」了。

所以买保30年版本的话，可以着重留意青云卫3号。

（2）癌症额外赔/重疾多次赔：大黄蜂系列完胜

先看癌症额外赔。

青云卫3号最多可以赔5次，赔付比例是几款里最高的。

但是癌症到癌症的间隔期会比较长，需要3年，而且第3-5次只赔新发癌症。

那小青龙和大黄蜂的责任则有点像，算是癌症多次赔和癌症津贴的组合版，前3次患癌分别赔40%、50%、30%保额，之后每间隔3年，还「与癌共存」就给50%基本保额，次数不限。

不过大黄蜂系列在这项责任上，癌到癌的间隔期只有1年，从赔付概率上来说会更容易拿到钱。

在重疾多次赔上，也是一样的情况。

4款产品赔付比例大差不差，但大黄蜂系列，非癌到癌的间隔期缩短到180天，会更好一点。

另外，以前我一直非常赞赏青云卫的「癌症二次和重疾多次叠加赔付」，现在主流的少儿重疾也全都「抄」过去了。

大家都在标榜自己最高可以叠加什么240%、340%甚至490%的，前面太多限定条件咱就不特别提了，只要知道万一极端情况发生，能获得足额的赔付就好。

（3）住院津贴：非核心责任，看情况薅

这项责任就依然只有小青龙和青云卫有，不属于核心责任，纯纯的锦上添花。

反正都只是加一百几十块，要因各类原因住院，就当一点补贴了。

不过两个都有门槛，小青龙的住院原因得是合同约定的疾病或者未成年之前的意外，青云卫则是要住进ICU。

（4）其他特色责任：百花齐放

在这里想着重说一下大黄蜂全能版和小青龙的白血病骨髓移植保险金，以及小青龙的少儿自闭症保险金。

先来看白血病骨髓移植保险金。

大家都知道白血病作为少儿最高发的重疾，在恶性肿瘤中的占比高达35%以上，这个比例还是非常高的。

这两款产品的白血病骨髓移植保险金，都是只要在18岁前完成骨髓移植的可以额外获得50%的保额。

不过其实这个保障也并没有那么香，因为目前患白血病的90%以上都是急性白血病，主要治疗方式以化疗为主，化疗效果不理想的情况下才会需要骨髓移植。

而且白血病本身就包含在少儿特疾中，也会有额外赔付，基本治疗也是够的。

不过如果家长确实特别担心白血病，也是可以考虑这两款产品的。

至于自闭症保险金，则是小青龙独有的责任。

这个责任其实就是0-1岁投保的宝宝，如果在后续确诊重度自闭症，赔20%基本保额。

3-6岁期间，不管是重度还是轻度，在指定机构接受康复治疗，每次治疗费用可以按15%的比例报销，最多报100%基本保额，而且这笔钱还是保险公司直接跟康复机构结算，不用家长再走啥流程。

可能大家对自闭症不是很了解，这类型的疾病是先天因素和环境因素相互作用的结果，没有针对性药物治疗，只能以教育干预。

一般自闭症宝宝越早进行干预，效果会越好，但目前康复治疗的费用很高，而且往往需要家长至少一方全程陪同、看护，收入锐减、支出猛增，对于普通家庭来说经济压力非常大。

然而在小青龙3号之前，重疾险基本是不保的。

所以虽然这项责任赔的有限，但好歹迈出了第一步，值得点赞。

还是那句，这4款重疾险，都不会有很大的bug，随机选择哪一款，都是非常优秀的。

但是硬说区别，也只能鸡蛋里挑骨头。

只要一份定期的少儿重疾：青云卫3号or大黄蜂10号旗舰版

保30年的版本里，青云卫3号自带重疾关爱金，而且保障时长还比其他的多5年。

虽然必须要附加身故责任，但性价比也是几款里最高的。

当然，如果只想要一个更极致性价比的「裸重疾」，或者给宝宝加保，就可以选大黄蜂10号旗舰版，基础责任齐全，价格最低。

只要一份终身的少儿重疾：小青龙3号

小青龙3号的基础责任做到了最丰富，比多数的重疾险都保障丰富，保费上也是做到了最极致。

它的基础责任包含：重疾多次+轻症+中症+特定疾病额外赔+罕见疾病额外赔+恶性肿瘤-重度拓展金+白血病骨髓移植金+两项自闭症保障。

保费不贵，0岁宝宝两千多就有50万保额保终身，如果30年交，保费更低。

尤其看中癌症赔付：大黄蜂10号系列

如果要加上癌症津贴责任，小青龙3号和大黄蜂10号系列保费上基本上是相差无几，两个都是癌症津贴形式+无限次。

但是大黄蜂10号的两个版本，无论是癌症津贴「从癌到癌」的间隔期，还是重疾多次「从非癌到癌」都会更短，从概率上更容易拿到钱。

优选还是全能版，毕竟价格一样的前提下还能多一个白血病骨髓移植保险金。

尤其看中自闭症保障：小青龙3号

只有它有相关的保障，要注意必须要在2周岁前投保才可以享受。

不过我相信很快其他的少儿重疾也会跟进的。

最后要总结陈词啦，少儿重疾已经卷到头了，新产品价格或者保障内容方面有巨大的调整几乎是不可能的。

无论选哪款，都是当下比较好的选择。

至于以前买过的，也不会很差，无需过分纠结。

我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。

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