从上周开始，关于保险打破「刚兑」这件事，闹得沸沸扬扬。

其实我自己一开始是没打算参与这场「混战」，毕竟关于保险的「安全性」，前前后后大小事件都会拿出来一次又一次「验证」。

都怕关注我的小伙伴看腻了。

何况这件事，就是从一个专题报道「断章取义」，再以讹传讹，成了一个有鼻子有眼的谣言。我都以为掀不起什么风浪。

没想到昨晚上直播直接就有用户来问了。

看来大家对保险还是不够信任啊……

所以今天就给大家简单解（pi）释（yao）一下。

所有的言论，要先看源头。

这次风波的起源，是财新3月18日发布的一个专题报道——《处置问题险企》。

这篇文章罗列了非常多中国保险行业最近几年凸显出来的风险事件，包括那些被处置的安邦系、明天系保险公司，以及正在排队等待接管的保险公司，还有这些风险背后对应的潜在「巨额窟窿」，未来有可能会仿照日本破产潮，修订保险法，降低预定利率，打折兑付。

更重要的是，报道里面有一段话（也就是后面被广泛流传的内容）：

另据财新了解，正在修订过程中的《保险法》草案中已新增提出：「若被接管的保险公司资产不足以清偿全部债务，或者依法进行保险业务转让的，经国务院批准，可以对保险合同进行合理变更。」

财新是付费媒体，这篇文章洋洋洒洒接近2万字，很多人甚至连全文都没看完呢，就开始到处传播制造恐慌了……

新闻总看过吧，「据了解」三个字，意味着后面接的东西，连《征求意见稿》都不是，八字都没有一撇……

那再从理性层面来看这段话，到底有没可能成真。

（1）「正在修订过程中」的「草案」到落地还有十万八千里

法律修改在草案形成之后，一般还会经历「征求意见→草案修改→提交审议→公开讨论→表决通过→公布实施」的过程。

因此，现在里落地实施还早着呢，未来能否落地实施都很难说。

（2）假设这条保险法的修改属实，也影响不了已经投保的保单

根据我国《立法法》第一百零四条的规定，法不溯及既往。

啥叫法不溯及既往呢？简单来讲，就是指新出的法律，通常不具有追溯力，不能用今天的法规去约束昨天的行为。

在新旧法交替的时候，都会强调「法不溯及既往原则」。

所以即便保险法真如传闻所说的做了修改，那么对于修改前已经投保的保单来说，是适用「法不溯及既往原则」，依然以修改前的保险法为准。

当然按照我们监管的调性，通常都会留足过渡时间，以及明确约定好过渡条款。

比如会说明xx时间之后生效的保单，适用于新版保险法等等。

所以已经买了的，就踏实着吧，不要有无谓的担心。

（3）如果保险公司真的可以修改合同，那也最会出现在最极端的情况

根据《保险法》第92条和《保险保障基金管理办法》第21条规定，必须将保单转让予其他保险公司，如果其他保险公司不愿意收，则由国务院来指定接收方。

只有当保险保障基金接不住了，国务院指定的接收方也撑不了，才有可能按照「新保险法」，向国务院申请修改合同。

这么多重「接不住」才会有修改合同的结果，真的很难遇见。

（4）就算成功修改保险合同，本金也不会有损失

申请修改合同，并不是说不兑现，而是参照日本90年代末的保险公司破产潮的处理方法，调低收益率。

而且调低的只是未来的收益，防止给接盘公司造成利差损，带来连带的风险。

但在此之前，该给的收益还是正常给，未来的就按市场正常水平给。

至于本金，按上面的逻辑，参照日本当时的处理结果，会一分不少的还给你。

这「据了解」的保险法能不能落地不知道，就算落地了现有的保险合同不受影响，本金也没有损失，那还谈什么「打破刚兑」呢？

其实也不怪大家会恐慌，毕竟现在市场大环境不好，谁都担心手上的钱会打水漂。

但也千万别忘了，保险作为金融支柱产业，在公众心中代表着最高安全级别。

我国的监管体系在处理民生相关的问题时，通常会偏向公众，例如房地产公司破产后优先保交楼，河南村镇银行也得到妥善处理。

毕竟一旦涉及公众基本信任，监管不仅要考虑经济问题，还要考虑政治影响。

财新的原文里也提到：

「由于保险公司破产具有严重的外部性影响，会使公众对保险业的信任度下降而降低保险需求，并易涉及社会稳定，绝大多数业内人士对于打破保单刚兑仍然保持谨慎态度。」

从监管近年的动作来看，确实实在努力保证金融安全。

2019年，寿预定利率从4.025%下调至3.5%；

2023年8月，下调预定利率至3%，同期限制分红和万能利率在2.5%、2%；

到年底，万能险上限利率被限制在4%以下，随后又降低为3.8%、3.5%、3.3%。

几年时间，直接把利差损风险降了一个档位，提前做好了准备。

与此同时，去年到今年还有报行合一在逐渐落地，直接掐灭了渠道里各类定价激进的产品，更进一步降低了各大保司面临的金融风险。

多重保护下，还担心什么？

从目前已知信息来看，「保险打破刚兑」，算是个被断章取义的「谣言」。

即便未来真的修改保险法，监管的本意也不是为了让出事的险企耍赖，而是为了更好的保障更多消费者，以及消费者本金和利益的安全性。

买了保险的用户，没必要退保；

目前打算买保险的用户，没必要提前担心。

等草案进行到征求意见稿那一步，咱们再开始讨论也不迟。

还有，大家要始终记得，当初或者现在选择买某个保险产品，绝对不是因为当时的保险法对你有利、没有改变，而是它能解决你某个需求。

最后的最后，针对这场「闹剧」，还是想说两句。

面对那些明显存在争议性的事件，我们都应该尽量的避免过于碎片化的获取信息。

慢一些去给一件事情定性，慢一些去发表情绪过激的评论，慢一些去扩散那些仍有待完善和核实的信息。

慢一些，有时候并不是一件坏事。

PS.目前所有的报道以及评论都是针对一篇财新文章里面的一句援引，不是官方消息，本文也仅针对这条「非官方消息」的一些个性化观点和评论，请静待官方的消息。

我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。

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