每年3月，打工人最大的一件事就是「个税汇算」。
不少小伙伴在办理退税的时候，发现保险也能退税。
隐约之中还记得我们去年也提到过，税优健康险新规落地，不但对健康的要求低，产品也变得更好了。就想着给自己或者家里人买，还能通过抵税变相「打折」。
但是，税优健康险千千万，到底要选哪一款？
今天我们就来聊一聊这个话题。
01 税优健康险，要买哪一款？新规后的税优健康险，包括税优医疗险、长期护理险和重疾险。
市场上比较多的是税优医疗险。
不过由于监管税优医疗险政策要求严苛，要健康告知宽松、又要保证续保，保险公司普遍认为风险太大。
所以这类产品往往就是保险公司简单粗暴地将原来产品的责任缩水变「税优产品」，整体性价比并不高，不太建议大家选择。
而税优长期护理险，其实是属于储蓄险，形态可以类比之前的增额护理险。
不过就算最顶尖的产品，产品本身的IRR并不高，就算加上节税，税率不超过10%的话（应税月收入大于1.7万），收益是跑不赢有竞争力的储蓄险，也不建议大家选择。
但是！一旦税率到了临界值10%，年交2400块，算上抵扣的税款以后，10年交的IRR基本能稳在3%上下，比现阶段的增额寿要好一些。如果税率到了20%、25%、30%，交完保费的时候，IRR就分别是4.43%、5.42%、6.46%，收入越高IRR就越高，高收入人群完全可以当做一份中期的理财来用。
那剩下的就是税优疾病保险，基本就属于老少咸宜了。
目前市场上能找到的基本就是中荷岁岁享这一款产品。
它的形态特别简单，并没有花里胡哨的各种责任堆叠，走的是极简风。
基础责任就3项：重疾、轻症和身故。
28种重疾和3种轻症是由保险行业协会和医师协会一起定的，属于所有重疾险必须要有的保障。
虽然看上去只保31种病，还不及外边动辄保一两百种病的重疾险的一半，但能占重疾险理赔率的95%以上，还是很实用的。
至于价格，从费率上看，岁岁享处于市场的中间地带，但毕竟它是税优健康险呀，把减免的税额折算到保费里，优势就大了去了。
02 税优健康险怎么买才最划算？税优型保险的抵税流程是这样的：
前一年先交保费，第二年开春个税申报的时候，选择新增商业健康险，把保单上的税优识别码填进去，就可以抵税了。
买的这份税优健康险的年度保费，就是可以抵扣的税额。
例如保费2000元/年，第二年做年度申报的时候，就把税前年收入扣掉2000块剩下的再拿去交税，如果之前应税收入是15万的话，现在就按14万8000元扣税了。
不过，从图片就能看出，税优健康险抵税的金额是有限制的，每人每年最多是2400元，这就意味着不管你一年交5000元保费，还是2万元保费，也只能按2400元抵扣。
所以，多买并不等于多省，大家可以按2400元/年的保费倒推自己要买多少保额。
例如30岁的就可以买50万保额，40岁买30万保额，2400块左右的保费，就保证每一分抵税额度都没有浪费。
再例如税优护理险，每年就只买2400块，就能确保收益最大化。
另外需要大家关注的，税优健康险缴费期越长，是越能发挥抵税的作用的，所以建议税优重疾险就交到退休最划算。
以总保费12万为例，3年缴清和30年缴清，第二年省的税钱都一样，但后者可以抵扣30年，少则能省2160块，多则能省3.24万呢！
而税优护理险，因为要考虑收益和用钱需求，推荐选择10年交，缴费期内可以享税优政策，缴费期满就「返本」可以随时取钱。
另外，税优健康险也是可以给父母、配偶、孩子投保，这里也有一个小技巧。
如果每个家庭成员的保费不多，每年不超过2400元，可以选择一人做投保人，给多人投保，以实现减免税额的最大化。
如果老公是原投保人，应纳税率是20%，而老婆的收入增加了，应纳税率是30%，那就可以在交费前把投保人变更为妻子，这样明年省的税钱更多。
别嫌麻烦，蚊子腿也是肉嘛。
03 税优健康险到底适合什么人？这个问题要从节税和健康情况两个角度来看：
健康状况不佳的小伙伴
如果健康条件已经没法购买主流的健康险产品，完全可以考虑为自己或者家里人买一份税优健康险，有保障总好过空荡荡。
年应税收入高于6万元、有加保需求的小伙伴
如果近期有加保的需求，又觉得市面上的重疾险有点贵，完全可以用极简的岁岁享重疾险来加保，性价比更高。
年应税收入高于9.6万元、没有好的投资标的的小伙伴
如果想要做一点稳健的中长期理财，但又觉得现在市场的储蓄险收益一般，可以考虑一下税优护理险，收入越高IRR就越可观。
经济压力大，承受不住长期重疾险保费的小伙伴
在叠加税收优惠后，岁岁享不但价格比较划算，而且还能保证退休前的关键人生阶段有充足的重疾保障，美滋滋。
当然啦，就算是税优健康险，都是要根据实际情况来选的，可不能随便看别人说这个好就买。
要是拿不定主意，不妨找小助理聊一下~
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