一个人到底要挣多少钱，才可以不用上班？有人觉得两三百万就足够，有人认为需要 800‑1000 万才安心。答案或许出乎很多人的意料：在特定模型条件下，488 万就可以实现。前提是你接受本金逐年消耗，而不是死守 “本金永远一分不动” 的执念。
很多人规划提前退休，很容易陷入两大误区。
第一个误区是照搬海外的4% 法则：攒下一笔本金，依靠每年 4% 的投资收益生活；每年花 10 万就需要 250 万本金。这套理论三十年前诞生于美国，当时存款和美债长期收益率确实能够稳定达到 4%。但放到当下国内环境，银行无风险存款收益率已经降到 1% 上下，整体 CPI 通胀中枢维持在 1%‑2% 区间，几乎找不到长期稳定、无风险、收益 4% 的产品，直接生搬硬套 4% 法则已经不太现实。
第二个误区，是下意识认定本金绝对不能动用。可本金生不带来、死不带去，攒钱本来就是为了活着的时候改善生活；如果一辈子只吃利息，本金永远躺账上，反倒本末倒置。从宏观流通的角度，如果所有人只消费利息、绝不触碰本金，大量货币将会长期沉淀，降低资金流动效率。
我们重新搭建一笔理想化的账本：假设 30 岁攒够资金选择不再上班，依靠积蓄生活，等到 70 岁开始领取国家养老金，中间 40 年全部依靠自有本金支撑生活。
设定条件：资金只存放银行，年化收益 1%；当下每年生活支出 10 万元；往后花销随每年 2% 的通胀水平上涨；本金允许逐年消耗，40 年后本金刚好耗尽。
在这套模型之下，40 年一共大约需要488 万元。这个数字远低于大众印象当中 800‑1000 万的目标金额，最核心的区别就是放开了本金消耗这条限制。
当然测算成立，前提是未来长期通胀走势和预判基本吻合。过去二十年的高通胀，是经济高速增长时期货币扩张带来的阶段性现象；未来国内经济增速趋于平稳，工业品、电子产品、汽车、肉蛋奶等商品价格大概率长期稳定甚至下行。但另外一边，老龄化背景之下，医疗护理、家政维修等人的服务成本，将会持续上涨。单纯参考整体 CPI，很有可能低估养老阶段的实际开销。