“亏大了！”辽宁鞍山，大妈拿49万去银行存钱，工作人员极力给她推荐高息产品，说5年稳拿11万利息，看大妈半信半疑，工作人员手写一纸条：5年内有问题找我。大妈信了，就买了。5年后，大妈去银行兑付，发现当初说好11万多的利息，只剩2.5万了，当场傻了眼。她拿着纸条找当初那个工作人员，对方推脱说无能为力。而银行的回应让大妈更崩溃了！


孙女士攒了49万养老钱，2020年10月，她去某银行办常规存款业务，被柜台工作人员车某好一顿劝说，说有个年化4.5%的高息产品，存满5年稳拿11万多利息，比普通定期划算太多。

孙女士觉得自己年纪大了，头脑也不好使，就怕担风险，根本不想碰陌生的长期产品，就怕有个万一一辈子的积蓄就打水漂了。

可架不住车某反复拍胸脯保证，5年稳赚11万利息。

甚至，车某当场给孙女士手写了一张纸条，明确标了利率算法，最后还写了了一句“五年之内有问题找我”，签了名，写了手机号。

这回孙女士才彻底放下心，把49万全部积蓄投了进去。

等到2025年合同到期，孙女士兴冲冲去银行兑钱，结果傻了眼，当初说好的11万利息只剩2万5，缩水了七成还多。

她拿着当初的手写纸条找车某，可没想到，车某先是说帮忙处理，记者一介入立马改口说自己管不了。

银行这边到给了解释，说这是投保险不是存款，合同里写了收益不保本，不保息。

而且，是孙女士自己过了15天犹豫期没撤单，市场波动亏了和银行没关系。

可孙女士认为，当初车某未说有什么风险，全程没提过这是高风险的投资连结型保险，更没说收益会跟着市场涨跌，自己以为买的就是银行定期存款。

此事的焦点在于，银行一边说自己没责任，产品是客户自愿买的，一边又管不住自己员工在柜台上随便给彭女士手写保本承诺，最后出事了，就把所有锅全推给“市场波动”和客户自己没看合同。

站在孙女士的角度确实气愤，她去银行面对一个穿银行制服、在银行柜台里办公的人，当着你的面给你写保本纸条，换哪个普通老百姓能不信？

总不能去银行存个钱，还得提前怀疑柜员是不是在骗自己吧。

银行不能光想着卖代销产品赚佣金，出了事就把自己撇得一干二净，把员工的私下承诺全推成个人行为。

要是连在银行网点里买的产品都能随便不认账，以后谁还敢放心把钱存进银行呢？

有人说，银行更应遵守信用契约精神，不要说是员工个人问题，只要他们在你们的银行坐在那里他们代表的就是银行，一切业务银行就应该负责。

彭女士本身只想要安稳存款，工作人员刻意不说这是保险，反倒当成定期存款宣传，还承诺固定利息，属于双重违规。

哪怕合同白纸黑字标注收益不确定，只要销售时刻意隐瞒、误导老人，这份销售行为就存在重大过错。

银行要对利息差额损失承担赔偿责任，不能单纯以“客户没在犹豫期退保”免除自身过错。

《民法典》第172条规定：行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后，仍然实施代理行为，相对人有理由相信行为人有代理权的，代理行为有效。

单看纸条上“年化4.5%、五年出问题找我”的保本收益承诺，这条内容本身是无效的。

监管明确不让任何投资类产品承诺固定利息，投连险本身收益浮动，车某手写稳赚11万不符合行业规则，不能直接拿纸条强制银行兑付11万利息。

但这不代表纸条完全没用、银行不用担责。

出具纸条的车某是银行在岗员工，在网点办公期间出具书面保证，孙女士是普通老人，有充足理由相信员工代表银行，构成表见代理。

银行不能把员工违规销售说成个人私事、全部甩锅，员工违规误导客户的后果，银行要承担管理失职的赔偿责任。