各位老朋友，还有不到一个月就跨年了。除了迎新年，有一件关乎未来几十年“钱袋子”的大事，必须在2025年12月31日前认真盘算一下。今天，我们不为制造焦虑，只为让您明明白白。这篇文章，将把“养老金”这摊子事，特别是与咱大多数农村和城镇普通居民最相关的“城乡居民养老保险”，从头到尾、掰开揉碎讲清楚。请您一定耐心看完，会有所收获。

中国的养老保险主要有两大体系，像两条不同的“路”，规则不同，最后领的钱也不同。咱们先看这张图，快速分清自己走的是哪条路：

从图上可以清楚地看到，咱们今天重点要讲的，是图上右边这条 “城乡居民基本养老保险” 的路。它覆盖人群最广，也是年底补缴政策主要针对的对象。

理解了体系，咱们就来回答您最关心的具体问题。

1. 城乡居民社保，钱都交去哪了？您每年交的钱，全部进入您唯一的【个人账户】。这个账户里的钱：

属于您个人，国家专门管理。

每年会计发利息，国家规定，利率不得低于银行定期存款利率，例如天津市2023年城乡居民基本养老保险个人账户储存额年记账利率为2.55%。数据来源：天津市人力资源和社会保障局

https://hrss.tj.gov.cn/ztzl/ztzl1/yshjjsnew/202405/t20240515_6626198.html

万一不幸离世，账户里剩余的钱（包括个人缴费、政府补贴、利息）可以依法由家人全部继承，一分不会少。这是《中华人民共和国社会保险法》的明文规定，请绝对放心。具体链接：中华人民共和国社会保险法__中国政府网

2. 养老金到底怎么算出来的？您每月领的城乡居民养老金 =基础养老金 + 个人账户养老金。

基础养老金：国家给的“补贴”。金额由地方政府设定（比如上海每月1400元，多数省份在100-300元之间），每年可能会涨。这部分和你交多少钱无关，只要符合年限就能领。

个人账户养老金：您自己存的“老本”。计算公式是：个人账户全部储存额 ÷ 139。139是个系数，是国家规定的，意思是假设领139个月（约11年半）能把个人账户的钱领完。领完后，国家会继续按原标准给您发，终身支付！

简单算个账：如果您按每年5000元档交15年，政府补贴假设每年200元，利息忽略不计，那么个人账户总额约为(5000+200) * 15 = 78000元。每月个人账户养老金就是78000 ÷ 139 ≈ 561元。如果当地基础养老金是180元，那么您每月总共能领561 + 180 = 741元。

3. 想提高养老待遇，该怎么办？

牢记一个黄金原则：“多缴多得，长缴多得”。

“多缴”：在经济允许的情况下，尽量选择更高的缴费档次。每年交200元和交5000元，未来每月领取的金额差距巨大。很多地方（如安徽）还允许对以前按低档交的年份进行“提档补差”。

“长缴”：超过15年继续缴费。缴费每超过1年，很多地方会加发基础养老金。所以，即使交满15年，只要没到退休年龄，继续交非常划算！

4. 年底前“补缴”到底怎么回事？怎么补？这是当前最紧急的事项！以海南、安徽等地已发布的政策为例：

补什么：主要补中断未缴的年份，或者为已缴费的年份提高档次补差额。

为什么急：2025年底可能是一次性补足15年的最后窗口期。2026年后，新政策可能要求必须先逐年缴满5年，到65岁仍不足15年的才能一次性补，这意味着可能晚领好几年养老金。

怎么补：

立刻自查：回忆或找到缴费记录，看有无中断。

精准咨询：携带身份证和社保卡，前往户籍地乡镇/街道的社保服务窗口，或拨打当地的社保热线(区号)12333或当地区县的社保局电话，问清三件事：①本地是否还有补缴政策？②我能补哪几年？③具体要补多少钱？

办理手续：按工作人员指导，填写补缴申请表，完成缴费，或线上补缴，比如山东省可以二次提档补缴当年度的缴费额，另还有其他资助申报，可以额外多缴一份钱。

了解了所有知识，您可以根据自己的情况，对号入座，看看下一步该做什么：

养老是百年大计，国家的政策是咱们最坚实的靠山。但政策信息繁杂，更需要我们主动去了解、去规划。希望这篇长文，能像一位老伙计一样，帮您把心里的疑惑一一捋清。

行动起来，您或你的父母，可能正需要一个完整的养老规划。您可以收藏本文，办理时对照查看，也欢迎将这篇文章分享到家庭群、老友群，这件事关乎每家每户。

关注「安心老友汇」，我们不是政策的制定者，但愿意做您最耐心的政策解读者。

下期预告：很多人问，一次性补缴好几万，到底划不划算？多少年能“回本”？下一篇，我们将用真实的计算案例，为您直观演算，让每一分钱的投入都看得见回报。

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